Det er generelt ikke en god ide at investere sin opsparing, da opsparingen trods alt er lavet til uforudsete regninger, men der er enkle tilfælde hvor det kan være helt i orden.
Du ved nok allerede at det er vigtigt at have en nødsopsparing. Du ved at pengene holder dig væk fra gæld, selv når livet er hårdt ved dig.
Du har måske allerede hørt at du skal beholde disse penge på en opsparings konto i sikkerhed, så de er sikre til når du skal bruge dem.
Og mens du helt bestemt gerne vil have at disse penge er i sikkerhed, så går det dig i det mindste en lille smule på, at de penge du har på din opsparing ikke tjener dig nogle renter. Du har trods alt arbejdet hårdt for at opspare disse penge og det ville være dejligt hvis de arbejdede lidt for dig.
Så spørgsmålet er dette: Giver investering af opsparing mening?
Det svar bør stort set altid være nej. Din opsparings primære formål er at være der når du har brug for den, og investering af din opsparing giver dig en form for risiko. Udover dette, så kan at have den på en opsparingskonto i banken giver i det mindste en sikkerhed for at pengene er beskyttet, hvilket trods alt er bedre end ingenting.
Så særligt hvis du er i den spæde start til at opbygge en opsparing, så bør du have den på en gammeldags opsparings konto og ikke tænke mere over det.
Men der er nogle stærke argumenter til fordel for at investering af din opsparing, og i denne artikel vil jeg kigge på hvorfor du måske vil overveje det.
Gå direkte til afsnittet om:
1. Den er stadig tilgængelig
Som udgangspunkt så er din opsparing altid tilgængelig hvis det bliver nødvendigt.
Og når man typisk tænker på investering i forbindelse med pensionsopsparinger og alle de restriktioner der følger med der, så er sandheden at der faktisk er en masse måder at investere på, som stadig gør at dine penge er tilgængelige.
Den nemmeste måde at gøre dette på er at åbne et aktiedepot. Der kan du investere som du kan med din pensions opsparing, men du kan også trække nogle eller alle penge ud hvis der kommer en nødsituation.
Det korte og det lange er bare, at investering af din opsparing ikke nødvendigvis kræver at dine penge er låst i lang tid. Der er måder at investere, som stadig tillader dig hurtig adgang til pengene hvis der er behov for det.
2. Bedre afkast
Mens intet er garanterede, så giver investering dig chancen for at få langt bedre afkast end du kan få på din opsparings konto.
Jeg lavede nogle udregninger for at se hvor stor forskel der ville være. Jeg tog udgangspunkt at der bliver lagt 200 kroner til side på din opsparing hver måned, indtil du har sparet 24.000 kroner opsparet. Nok til at dække 2 måneders udgifter á 12.000 kroner om måneden. Lad os antage at du får et afkast på 1 % årligt på din opsparingskonto (så høj en indlånsrente får du næppe, men lad os lege med det) og 6 % på din investerings konto. Jeg regner ikke skatten med.
Jeg fandt ud af at efter 10 år, så har du 5628 kroner mere fra din investering. Efter 20 år så ville det være 27.481 kroner og efter 30 år var forskellen 68.438 kroner.
Der er en masse undtagelser og intet er garanterede. Men investering af din opsparing giver dig tydeligvis en chance for at ende med langt flere penge end at holde dem på din opsparingskonto.
3. Bedre odds for succes
En af de største grunde der taler imod investering af opsparing, er risikoen for et stort aktiekrak lige der hvor du har brug for pengene. Og det er helt bestemt en risiko.
Men denne undersøgelse forslår investering af opsparing og faktisk forøger sandsynligheden for at have nok penge til at dække en nødssituation. De har en masse tal og grafer til at bakke deres konklusion op med. Men pointen bag den er, at sande kriser er relativt sjældne og at højere afkast fra at investering af din opsparing i mellemtiden, sandsynligvis giver dig nok til at dække disse nødssituationer som nu måtte ske.
Dette er muligvis mindre muligt for folk som tjener mindre penge, og derfor har mindre midler til at lave disse tilpasninger i tilfælde af mindre uforudsete udgifter. Men i det mindste, i tilfælde af større nødssituationer såsom mistet job eller sygdom, så giver investering af din opsparing en større sikkerhed.
4. Du har andre penge
Da nødssituationer er relativt sjældne, så bør du overveje at andre kontoer som du ikke er så glad for at bruge af, kunne stå som din back up hvis du nogensinde står i en dårlig situation og har brug for penge lige i midt i en markeds korrektion, som har mindsket din opsparing.
Som eksempel så ville du i den ideelle verden ikke røre din pensions opsparing indtil du skal på pension. Men hvis du kommer i en stor økonomiske nødssituation, så har du adgang til pengene hvis der kommer behov for det.
Med andre ord, så er ulempen ved at investering af opsparingen måske ikke at du er helt tømt for midler når du skal bruge dem. Det betyder måske bare at du har dem tilgængeligt i stedet for at lade dem være urørte.
Og hvis fordelen er, at du får et større afkast og flere penge, så er risikoen måske det hele værd.
5. Du har mere end du har brug for
Lad os sige at du har brug for 120.000 kroner til en 6 måneders nødsopsparing. Og lad os sige at du har sparet 250.000 kroner op ved siden af din pensions opsparing.
En tommelfinger regel er at du kan forvente tabe op imod 50 % af pengene du har investeret på 1 år på aktiemarkedet. Dette ville være et særligt dårligt år. Altså så dårligt som 2008-2009. Men det kan ske.
Ved at bruge den tommelfinger regel, så kan du overveje at investere hele din opsparing på 120.000 kroner på aktiemarked og stadig være ret sikre på at have din opsparing på 6 måneders udgifter ved hånden, selv under et aktiekrak.
Så hvis du havde så mange penge ved hånden, som du forventede at skulle bruge på en nødssituation, så kan du måske have mulighed for at investere uden faktisk at risikere noget som helst.
Investering af opsparing? Skal, skal ikke?
Med alt dette sagt, så er der en masse gode argumenter for at have din opsparing på en normal opsparingskonto. Det er sikkert og bekvæmmeligt og du kan trods alt få en indlånsrente med en almindelig opsparingskonto.
Der er endda en undersøgelse der viser at have penge ved hånden, kan forbindes med lykke og livs tilfredsstillelse og hvem vil ikke have det?
Men hvis du er villig til at være lidt eventyr lysten, og hvis du kan dække dine mindre udgifter såsom bil og vedligeholdelse af hjemmet med andre opsparinger, så har du måske mulighed for at prøve kræfter med både de langsigtede og kortsigtede investering af opsparing.