Hvad er crowdlending? – Min erfaring med crowdlending efter 1 år

Hvad er crowdlending - Min erfaring med crowdlending efter 1 år

Crowdlending definitionen er i praksis når privatpersoner låner penge til andre privatpersoner eller virksomheder igennem en online service eller platform, som matcher långivere med låntagere.

Det betyder helt konkret at man som privatperson har mulighed for at låne sine penge ud til andre privatpersoner eller virksomheder, igennem en online service eller platform som forbinder dig med låntagerne.

Du får faktisk på den måde mulighed for at tage bankens rolle, og hjælpe folk som har brug for et lån, og samtidigt vil du til gengæld for dette, modtage en aftalt rente, som du får tilbage betalt hver måned.

 

Invester i lån med crowdlending

Det der gør crowdlending interessant for danske og internationale investorer, er at du har mulighed for at investere i lån til andre låntagere, ligesom bankerne i mange hundrede år har haft monopol på. Du får altså mulighed for at bestemme hvilke lån du vil investere i, og endda også tjene en yderst attraktiv rente på det, hvor flere platforme såsom Mintos eller PeerBerry (disse platforme vil jeg komme ind på senere) tilbyder renter på op til 15 % om året for at investere sine penge i disse lån.

Noget af det jeg personligt syntes er spændende, når jeg investere i lån med crowdlending, er at jeg til forskel fra at investere i aktier og værdipapirer, rent faktisk er klar over hvad jeg kan forvente i afkast på min investering. Når jeg investere i lån, så ved allerede inden jeg går i gang hvad jeg skal forvente at tjene på min investering og jeg er selv med til at vælge hvile lån jeg vil investere i. Jeg kan bestemme om jeg ønsker at få et højere afkast på min investering, ved at investere i lån med en smule højere risiko, eller om jeg ønsker mig en lidt lavere rente, som har en lavere risiko.

Uanset om jeg investere i lån med høj eller lav risiko, så er renten højere end hvad man kan forvente, når man investere i aktier, hvilket uden tvivl gør investering i lån, til en investeringsmulighed som er kommet for at blive.

En anden årsag, som gør det attraktivt at investere i lån, er fordi der i mange lande udenfor norden, ikke er så veletablerede banksystemer. I Danmark så er det en selvfølge at vi har en bank og vi er sikret lån med lave renter. Men sådan er det altså ikke i alle lande. I nogle lande så er et almindeligt forbrugslån i banken mange gange højere end det er i Danmark, hvilket gør at lånevirksomhederne har nemt ved at finde investorer som gerne vil investere i disse lån i andre lande, hvor vi har lave indlåns renter i bankerne og derved rent faktisk mister penge til inflationen.

 

Hvor meget kan man tjene med crowdlending?

Efter mit første år, hvor jeg har tjent penge ved at investere i crowdlending, har jeg tjent omkring 12 % om året på crowdlending. De penge jeg har tjent på at investere i crowdlending har jeg helt automatisk igennem de forskellige crowdlending platformes auto Invest funktioner geninvesteret, for at udnytte rentes rente.

Jeg har investeret for omkring 20.000 kroner i crowdlending i platformene Mintos, PeerBerry, Grupeer og Bondora, som er endnu ikke er en helt stor sum. Dog er det den investering jeg har haft det sidste år, som jeg har tjent flest penge på. Det er uden tvivl også den investering som jeg kommer til at overføre flest penge til i fremtiden, da jeg ser et kæmpe potentiale i crowdlending og der er allerede en enorm vækst i både Danmark og Europa.

Jeg har efter et år tjent 347,97 euro, hvilket er omkring 2.595 kroner, hvilket er 12,97 % i rente på min investering. Dette resultat er langt bedre end hvad man kan forvente ved at investere i aktier, og derfor har jeg også investeret cirka halvdelen af min portefølje i crowdlending. Jeg får derudover også månedlige tilbage betalinger, hvilket betyder at jeg hver eneste måned kan se at der tikker pengene ind på mine kontoer, hos de forskellige platforme som jeg har investeret hos.

 

Crowdlendig i Danmark

Crowdlending i Danmark er ikke så udbredt endnu, da der er nogle ret strenge krav fra det danske finanstilsyn, som gør at det ikke er særlig interessant for virksomheder at starte op i Danmark, når vi snakker om crowdlending, da der er alt for mange krav som de skal efterleve. Dog findes der et par muligheder som også er begyndt at vinde frem i Danmark. Desværre så er de danske muligheder for at investere i crowdlending ikke nær så interessante for os som gerne vil investere i lån endnu, når man sammenligner med de udenlandske. Årsagen til at de ikke er lige så interessante som de udenlandske er, at crowdlending platformene i Danmark som jeg har nævnt, har alt for mange krav, som besværliggøre deres arbejde og indtjening.

Jeg håber personligt at det i fremtiden bliver mere interessante at investere i de danske crowdlending muligheder, og jeg er også sikker på at crowdlending i Danmark bliver langt mere udbredt i de kommende år, grundet de gode muligheder for at få et højt og fast afkast på sine investeringer.

 

Crowdlending platforme

Der er efter finanskrisen i 2008 virkeligt blomstret en masse crowdlending platforme op i hele verden. Særligt i Europa har crowdlending været interessant, da vi i mange lande virkeligt har været ramt af at bankernes lånevillighed ikke har været særligt stor, og derfor har låntagere gået til de alternative lånemuligheder, fordi de enten har fået et ’’nej’’ i banken eller fordi banken simpelthen ikke har ville låne penge ud til særligt mange.

De fleste crowdlending platforme formidler kontakten mellem lånevirksomhederne som skaffer lånetagere, og investorerne som ønsker at investere i lån. Platformen håndtere de månedlige betalinger, og alt det juridiske som der er i sådan en låneaftale.

Jeg har personligt udvalgt fire crowdlending platforme som jeg har investeret i, fordi jeg har ville sprede min investering så meget som muligt, men valget er faldet på netop disse fire crowdlending platforme, fordi jeg har gået efter nogle forskellige vigtige faktorer når jeg har skulle finde de rigtige platforme, såsom sikkerhed med buyback garanti (som jeg kommer ind på længere nede), hvor stabil platformen er, hvad andre investorer mener om platformen og hvilken rente man kan forvente at få på sin investering.

 

Danske crowdlending platforme

Der findes i Danmark tre danske crowdlending platforme, men som jeg har nævnt længere oppe, så er de stadig en del bagefter de udenlandske platforme. Men jeg vil alligevel lige næve dem her:

 

Better Rates

Better Rates startede i 2016 og er nok den danske platform som har de største potentiale i forhold til de udenlandske muligheder. De reklamere med at man kan få afkast på helt oppe til 15,99 %, hvilket jo lyder utroligt godt. Men desværre så er det sandsynligvis også en smule for godt til at være sandt, da mange investorer har fortalt om problemer med at få betalt deres lån tilbage igen, og da de ikke har buyback garanti, så vil ens afkast sandsynligvis ligge langt længere nede i procent og man kan endda ende med ikke at tjene noget.

De døjer også med at have nok lån på platformen, hvilket gør det svært at sprede sin investering ud på mange lån, og derfor er det svært at sprede sin risiko.

Better Rates kan uden tvivl blive rigtigt interessant i fremtiden, hvis de får styr på deres problemer, men der er desværre lang vej endnu, før det var en platform som jeg ville overveje at investere igennem.

Har platformen buyback garanti: Nej.

Hvor høj rente kan man tjene på platformen: 15,99 %

Hvor stor risiko har man for at miste penge: Mellem til stor. Better Rates er relativt nye på crowdlending markedet, og da de kæmper med at der er mange problemer med dårlige betalere, så er risikoen endnu større, fordi der ikke er buyback garanti.

 

Flex Funding

Flex Funding started I 2013 og var også den første danske crowdlending platform. Flex Funding fortæller at deres gennemsnitlige rente er på 7,71 % om året i afkast for deres investorer hvilket endeligt er ganske ok. Desværre så tilbyder heller ikke Flex Funding buyback garanti, og hvis den gennemsnitlige rente er på 7,71 % så skal der ikke mange dårlige betalere til for at man ikke får det forventede afkast.

Flex Funding har også lige siden de startede haft kæmpe underskud, hvilket også gør at platformen ikke er stabil nok til at jeg ville investere i den endnu. Dog vil de i fremtiden udvide til udlandet, da de sandsynligvis har fundet ud af at markedet i Danmark ikke er stort nok.

Det bliver spændende at følge de kommende år for Flex Funding, og se hvad fremtiden bringer for dem.

Har platformen buyback garanti: Nej.

Hvor høj rente kan man tjene på platformen: 7,71 %

Hvor stor risiko har man for at miste penge: Medium til stor, Flex Funding kigger deres låntagere grundigt efter, men de kæmper med store underskud har haft brug for store investeringer i de sidste par år hvilket gør risikoen større.

 

Lendino:

Lendino åbnede deres platform i 2014, som var lige efter at Flex Funding startede, og ifølge deres egne statistikker har deres investorer fået et afkast på 3,89 % i afkast. Derudover så tilbyder Lendino heller ingen buybacak garanti.  Dette er endnu en årsag til at mange crowdlending investorer går til de udenlandske platforme hvor afkastet er endnu højere, og hvor deres penge endda er sikret med buyback garanti.

Har platformen buyback garanti: nej

Hvor høj rente kan man tjene på platformen: 3,89 %

Hvor stor risiko har man for at miste penge: Mellem til stor, låneansøgerne bliver kigget grundigt efter, men uden buyback garanti, så er der en sandsynlighed for at miste en del af sin investering pga. dårlige betalere. Udover dette, så har Lendino haft underskud i alle årene, som dog bliver mindre og mindre.

 

Udlandske crowdlending platforme

Og nu til de udenlandske platforme. Jeg har udvalgt de 3 udenlandske platforme som jeg selv investere i. Det er nøje udvalgte crowdlending platforme, som jeg kommer til at investere yderligere penge i fremover, og som tilbyder nogle af de bedste vilkår. Disse platforme har relativt lille risiko i forhold til mange andre platforme der findes, og det er også grundlaget til at jeg selv har investeret i dem. De har alle buyback garanti og med en gennemsnitlig rente på over 10 %.

Er du ny indenfor crowdlending? Så vil jeg uden tvivl anbefale at du kigger på disse platforme, da det er dem som jeg personligt anbefaler venner og bekendte, som ønsker at komme i gang med at investere i denne nye investerings mulighed, og ikke ønsker at påtage sig en alt for stor risiko.

 

Mintos:

Mintos er den største europæiske crowdlending platform, som uden sammenligning er den platform som tilbyder flest udlånsmuligheder og som er en helt ideel begynder platform at investere igennem. De har en auto Invest funktion som er utrolig let at begynde med og så kan du forvente at tjene omkring 11-12 % i afkast om året på din investering. De befinder sig i Letland, og da jeg ikke vil betale de høje gebyrer og skjulte valuta gebyrer som banken tager for at veksle mine penge til euro, så bruger jeg transferwise, som jeg har skrevet en guide om her.

Mintos blev etableret i 2015 og har over 55.000 investorer, hvilket også gør det mere trygt som investor, da man ikke er alene om at investere på platformen. Mintos har buyback garanti, som gør at hvis en låntager ikke betaler lånet tilbage til tiden, så vil loan orginator (låneudstederen) købe lånet tilbage af dig, og du får stadig dine renter. Så chancen for at miste penge på dårlige betalere er langt mindre. Det giver en tryghed som er rar at have som investor og et mere stabilt månedligt afkast.

Har platformen buyback garanti: Ja

Hvad er minimumsinvesteringen: 10 Euro

Hvor høj rente kan man tjene på platformen: 12%

Hvor stor risiko har man for at miste penge: Lille, platformen er en af Europas største og har allerede fået overskud på trods af store investeringer og en stor del af lånene som man kan investere i har buyback garanti, som minimere risikoen betragteligt.

 Du kan læse mere om Mintos her

 

PeerBerry

PeerBerry er en af de nye europæiske crowdlending platforme, som er ejet af Aventus Group som er en kæmpe udlånsvirksomhed med mere end 500.000 kunder. Med PeerBerry så kan du forvente at få 12 % om året i renteafkast på din investering, hvilket også er årsagen til at den er på min liste. De startede i 2017 og har allerede over 2500 registreret investorer. PeerBerry er nok en af de letteste platforme at komme i gang med, og de har virkeligt fået utroligt gode anmeldelser i blandt deres investorer. Ligesom Mintos, så er PeerBerry en formidler, som skaber kontakt mellem loan orginators og investorer som ønsker at investere i lån.

PeerBerry har en super nem auto Invest funktion, som gør at man bare kan slå sine investeringer på autopilot og få geninvesteret sine afkast uden selv at skulle gøre noget, og den er let at gå til hvilket også er et stort plus.

Har platformen buyback garanti: Ja

Hvad er minimumsinvesteringen: 10 Euro

Hvor høj rente kan man tjene på platformen: 12%

Hvor stor risiko har man for at miste penge: lille. PeerBerry er eget af Aventus Gruop med over 500.000 kunder og som har eksisteret siden 2009, så de ved hvad de laver. Derudover så er du sikret med buyback garanti, så hvis nogle af dine lån har dårlige betalere, så vil loan orginator købe lånet tilbage fra dig.

Du kan læse mere om PeerBerry her

 

Grupeer

Grupeer er en af de nyeste crowdlending platforme, som jeg personligt selv har kigget efter længe inden jeg begyndte at investere i platformen. Grupeer blev lanceret i februar 2017, og har fået utroligt meget god omtale på nettet. Derudover så tilbyder de renter på op imod 14 og 15 % i afkast inklusiv buyback garanti, hvilket er blandt det højeste renteafkast man kan finde blandt de europæiske crowdlending platformen.

Man kan hos Grupeer investere ned til 10 euro, hvilket uden tvivl også er en fordel, da man nemt kan diversificere sin investering og få spredt sin risiko ud på mange forskellige lån.

Grupeer har en af de letteste auto Invest funktioner hvilket gør at alle har mulighed for at sætte deres investeringer på autopilot, hvilket jeg personligt fortrækker at gøre så jeg ikke skal manuelt ind og finde lån at investere i.

Har platformen buyback garanti: Ja

Hvad er minimumsinvesteringen: 10 Euro

Hvor høj rente kan man tjene på platformen: 14-15%

Hvor stor risiko har man for at miste penge: Lille til mellem, Grupeer er en relativt ny crowdlending platform, hvilket som regel ikke er en fordel. Men Grupeer har vist sit værd, og da Grupeer ligesom Mintos og PeerBerry blot er en platform der formidler loan orginators og investorer, så er risikoen formindsket ved brug af platformen. De har igennem deres korte levetid fået meget god omtale blandt deres investorer hvilket også er et stort plus.

Du kan læse mere om Grupeer her

 

Buyback garanti

Buyback garanti begrebet betyder at hvis der er en dårlig betaler af lånet, så vil loan orginator i stedet købe lånet tilbage af dig som investor, og du vil ikke miste nogen penge. Dette sker som regel hvis lånet går mellem 30 og 60 dage over tid.

 

Loan Orginator

En loan orginator er helt konkret den virksomhed som udlåner pengene, og så efterfølgende sælger disse låneandele videre igennem crowdlending platformene som eksempel Mintos, PeerBerry eller Grupeer som nævnt længere oppe. Det er disse loan orginators som køber lånene tilbage igen, hvis der er en dårlig betaler.

 

Risiko

Ved alt investering er der en risiko, og crowdlending er ingen undtagelse. Hvis du investere uden buyback garanti, så kan du risikere at der er dårlige betalere og at du derved kan miste en del af din investering. Og hvis du har buyback garanti, så kan loan orginator gå konkurs.

Dog bliver alle loan orginators kigget grundet igennem inden de bliver godkendt på de forskellige platforme som eksempelvis Mintos, hvilket gør at det oftest kun er de store og stabile loan orginators som bliver godkendt.
Du kan også minimere din risiko ved at sprede din investering på så mange forskellige lån som muligt, så hvis det skulle gå galt for en af dem, så mister man ikke særligt meget af sin investering.

 

Overførsel til udlandet

Da de fleste crowdlending platforme, inklusiv dem jeg har skrevet ovenfor, er udenlandske så er der mulighed for at spare mange penge ved at overføre sine penge til udlandet igennem TransferWise. Hvis du er ny indenfor crowdlending og gerne vil prøve kræfter med en af de udenlandske platforme, som uden tvivl har bedre vilkår end de danske, så kræver det at du overfører penge til udlandet, og da jeg selv startede var jeg ikke helt tryk ved det. Jeg fandt dog TransferWise, som jeg fandt ud af at mange andre også bruger til netop det samme. Jeg har nu brugt TransferWise i over et år til alle mine overførsler til udlandet og de har sparet mig for mange penge og meget tid.

Årsagen til at jeg ikke vil anbefale at man bruger banken, er grundet deres utroligt høje gebyrer. Udover deres almindelige gebyrer, så tager banken også valuta vekselgebyrer hvilket betyder at meget af din fortjeneste bliver spist op af disse gebyrer. Det betyder nemlig at meget af dit afkast på dine investeringer bliver spist op af gebyrer og mindsker din fortjeneste, og det er jeg personligt ikke særligt tilfreds med.

TransferWise koster kun 0,5 % i gebyrer for at overføre til udlandet, eller et minimums gebyr på 2 euro, hvilket er langt billigere end at overfører igennem banken. Jeg har lavet en guide om at bruge transferwise til at overføre penge til udlandet her.

 

Skat og crowdlending

Du skal betale skat af din crowdlending indtjening. Skat har lavet en guide til hvordan crowdfunding skal registres skattemæssigt. Helt konkret så bliver du beskattet for alle dine renteindtægter, og altså ikke alle de penge du får tilbage fra platformen. Du får også fradrag for tab, ligesom ved tabt fortjeneste ved aktier, men der er dog en del krav til hvornår du har tabt penge i crowdlending.

Du kan læse guide til hvordan du indberetter skat af din crowdlending her.

 

Konklusion

Jeg har investeret i crowdlending i lige over et år, og jeg er blevet bidt af denne type investering. Crowdlending giver mulighed for at få et højt renteafkast på over 12 % om året, og med en relativt lille risiko. Derudover så kan man nemt sprede sin investering ud på utroligt mange lån og loan orginators, som gør at risikoen for at miste hele sin investering er endnu mindre.

Hvis du er ny indenfor crowdlending, så vil jeg anbefale dig at starte med enten Mintos, PeerBerry eller Grupeer som din første platform og så sætte din auto Invest op til kun at investere i lån med Buyback garanti. Jeg vil anbefale dig at starte stille og roligt ud med en lille investering, så du lige får en følelse af hvordan det hele fungere og hvordan du sætter en auto Invest funktion op til dine behov. Og husk at du ikke skal investere penge som du ikke har råd til at miste.

 

 

stabilokonomi Forfatter

Kommentarer

    June

    (september 17, 2018 - 9:56 am)

    Tak for en grundig gennemgang, som besvarede alle de spørgsmål jeg havde – også dem jeg ikke vidste jeg havde!!
    Jeg skal så meget prøve at invistere på den måde inden årets udgang!

      stabilokonomi

      (september 17, 2018 - 9:59 am)

      Hej June,

      Selv tak. Jeg er glad for at du kan bruge min gennemgang til noget.

      Du skal være velkommen til at kigge min blog igennem, hvis du får flere spørgsmål undervejs.
      Jeg lægger, som du måske ved også min egen investerings rapport ud hver måned og jeg kan afsløre at jeg også selv kommer til at investere yderligere resten i det sidste kvartal i 2018 🙂

      Mvh
      Mark

    Kenneth

    (november 13, 2018 - 8:06 pm)

    Hej,
    Ved du hvordan man gør med skat hvis man investerer i Crowdlending igennem sit ApS, og er det overhovedet muligt?
    Mvh Kenneth

      stabilokonomi

      (november 15, 2018 - 7:24 am)

      Hej Kenneth,

      jeg må indrømme at jeg ikke kender reglerne for at investere igennem sit Aps selskab, men jeg har selv tænkt mig at kontakte skat for at høre dem når det en dag bliver aktuelt.

      Mit bedste bud er at kontakte dem og forhøre om hvordan det fungere for at være helt ærlig.

      Mvh
      Mark

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *