Et spørgsmål der kommer op igen og igen, er om det er vigtigere at prioritere investering eller at betale gæld af. De er åbenlyst begge to vigtige, men når pengene er begrænset hvordan vælger du så imellem de to?
Selvom der ikke er noget rigtigt svar for alle, så er her nogle forslag som hjælper dig med at træffe den bedste beslutning for lige præcist din personlige situation.
Gå direkte til afsnittet om:
1. Betal minimum på alt gæld
Eftersom at din kreditværdighed er påvirket mest af din betalings historie, og din kredithistorie kan påvirke mange aspekter i dit økonomiske liv, så bør du prioritere at betale minimumsbetalingen på din gæld som din første prioritet.
Ved at gøre dette, vil det hjælpe dig med at skabe en positiv kredithistorie, og endnu vigtigere så vil det holde dig fra at skade din økonomi og gøre resten af dit liv mere besværligt.
2. Lav en holdbar plan
Selvom det er fristende at gå direkte til at få dine penge til at arbejde, så er det som regel en god ide at tage et skridt tilbage og sikre at du har godt fat i dit budget.
Målet er altså ikke at ’’fluekneppe’’ dit budget, eller vurdere dine forbrugsvaner. Målet er kort sagt at få et system som tillader dig at få konstant fremgang uden at du går tilbage til de dårlige vaner.
Der er masser af muligheder for at gøre dette, men det vigtigste er at få et budget.
Læs evt. artiklen ’’Hvordan lægger man et budget?’’
Du kan lave dit eget excel ark, og sætte automatiske overførsler direkte til din opsparing og dine lån, og efterfølgende begrænse dig til at nøjes med at bruge hvad der er tilbage.
Uanset hvad du gør, så hjælper det dig at få styr på din plan, og find ud af hvor mange penge der kommer ind, og hvor mange penge der kommer ud af din økonomi, samt fint ud af hvor pengene går hen.
3. Lav en lille nødsopsparing
Uanset hvor meget gæld du har, og hvad renten er, så er det en god ide at opbygge en lille nødsopsparing, inden du begynder at overføre ekstra penge til disse lån.
Årsagen til dette hænger også sammen med overstående råd. Uventede omkostninger kommer uanset om du vil det eller ej, og ved at have nogle penge tilgængelige, så kan du tilgå dem uden at ødelægge din plan og uden at gå tilbage til at optage gæld.
Det præcise tal kommer an på mange ting, men en opsparing på 5000 kroner vil som regel være nok til de fleste uventede udgifter.
4. Afbetal gæld med høje renter
Når vi kommer hertil, så afhænger spørgsmålet om at man skal betale gæld af eller investere pengene i stedet af to ting.
- Det forventede afkast på investeringen.
- Chancen for rent faktisk at få det afkast.
Det er realistisk at forvente at en balancerede portefølje af investeringer på den lange bane kan give afkast på mellem 6 % og 7 %, men det er ingen garanti. Det kan være højere, og det kan være lavere og begge veje vil have opture og nedture.
På den anden side, så er afkastet ved at afbetale gælden fuldstændig sikker. Ved at overføre nogle ekstra penge til lånet med 10 % i rente, så får du med garanti 10 % i afkast.
Denne sikkerhed gør det til et nemt valg, som ofte ender med at man bør vælge at betale gæld af med høje renter, inden du overføre de ekstra penge til din investerings konto. Hvis du kan få et garanterede afkast, som er større end eller lige så højt som forventede og langsigtede afkast på din investering, så er det ikke noget man behøver tænke særligt længe over.
5. Matematik vs. Følelser
Det er her hvor tingene begynder at bliver interessante. Så snart du har været igennem de overstående trin, så er der ikke noget åbenlyst næste træk.
På den ene side, så viser undersøgelser at når man prioritere at investere i stedet for at betale sine lån med lave renter, så har de et bedre afkast. En undersøgelse i USA viser eksempelvis at en portefølje som er delt op i både aktier og obligationer aldrig har givet under 2,4 % i afkast om året i en 10 årige periode, hvilket betyder at du nærmest helt sikker får mere ud af at investere i stedet for at betale gæld af der er på 2,4 % om året.
På den anden side, så viser undersøgelser også at når man har gæld, så har det en stor påvirkning på ’’glæden’’, og at betale gælden af, kan give en følelse af befrielse. Og hvis man sætter det op imod at investere i stedet for at betale gælden af, så kan du måske blive gladere end ved at have dine penge investeret.
Jeg ser på det sådan her:
- Jo lavere renterne er på din gæld, jo mere ville jeg vælge at maksimere mine investeringer, simpelthen fordi at man tjener flere penge på det.
- Når renterne er i middelområdet på eksempelvis 4 % eller 5 %, så overvej at finde en balance. Overfør haldelen af dine penge til investeringer, og halvdelen til gæld, så du får fremgang i begge retninger.
- Hvis du får stress ved at have gæld, og du har svært ved at sove om natten af den årsag, så vær ikke bange for at prioritere at afbetale gælden, selv hvis du måske kunne have fået mere ud af det ved at investere. Dette er måske en af de sjældne situationer, hvor penge virkeligt kan ’’købe glæde’’
6. Lav en snebold effekt med dine gældsafbetalinger over til dine investeringer.
Denne pointe bliver ofte overset.
Hvis du virkeligt vil have så meget ud af dine penge som muligt, og få dine penge til at arbejde, så bør du lave en snebold effekt med dine gældsbetalinger, ved at overføre dem til dine investeringer så snart gælden er betalt af. Der findes mange derude der har taget nogle billige lån derude, og her bør du koncentrere dig om at få dem afbetalt som din økonomiske prioritet nummer 1. Hvis du overføre 1000 kroner hver eneste måned til gælden, så bliver disse 1000 kroner overført til investeringer så snart gælden er væk.
Grunden til dette er, at når du betaler gælden af, så kan det give et bedre eller i det mindste et lige så godt resultat som en investering. Og investering på den anden side, kan give en renters rente effekt som du går glip af så snart du stoppet med at overføre penge til din gæld.
At maksimere dine langsigtede afkast er selvfølgelig ikke det eneste man skal tænke på. Og heller ikke det første man bør tænke på. Det primære mål for enhver god økonomisk plan, er at bygge et liv som gør dig glad, og det kan for mange godt lede imod at bruge penge på ting som ikke giver noget afkast overhoved.
Men fra et rent økonomisk perspektiv, så er at lave snebold effekten med dine gælds betalinger og over til dine investeringer den bedste måde at få din netto værdi til at vokse på.
Få Gratis investeringsforslag hos Nordnet
Kunne du godt tænke dig at komme igang med at investere i aktier og investeringsforeninger, men ved ikke helt hvad du skal investere i, så har Nordnet et glimrende værktøj som hedder Investeringsguiden.
Med investeringsguiden kan du få en fuldstændig gratis skræddersyet portefølje, og jeg syntes faktisk den rammer ret godt plet i forhold til afkast og risiko.
Det tager kun få minutter
1.Gå til Nordnets forside, ved at klikke her
2. Klik på ”Bliv Kunde”(Det er uforpligtende, gratis og tager kun 30 sekunder)
3. Udfyld dit CPR nr, og Login ved hjælp af NemID.
4. . Vælg investeringsguiden og besvar spørgsmålene som på billedet nedenfor.
5. Nu vil du få vist din skræddersyede portefølje, med konkrete forslag på hvad du bør investere i.
Det tager kun få minutter og så får du dine helt egne investeringsforslag så du kan komme igang med at investere.
Find din balance
Mens de første beslutninger i denne artikel er ret ligefrem, så bliver svaret på spørgsmålet om man skal prioritere at betale gælden af eller investere svært at besvare. Uden et direkte svar, så er du måske bange for at træffe det forkerte valg.
Hvis det er sådan du har det, så er det værd at huske at begge muligheder er gode valg, og at alt fremgang er god fremgang.
Relaterede artikler:
Red din økonomi og måske endda dit parforhold
